九台农商银行普惠金融对阵城乡数字鸿沟 在吉林省九台区，一位种植玉米的农户通过手机银行申请了5万元信用贷款，从提交到放款仅用了8分钟。 这笔贷款的背后，是九台农商银行多年深耕普惠金融与城乡数字鸿沟的博弈成果。 据中国人民银行2023年数据，农村地区移动支付渗透率仅为城市水平的65%，而信用贷款覆盖率差距更大。 九台农商银行作为扎根县域的金融机构，正试图用数字化工具打破这道横亘在城乡之间的信息壁垒。 一、城乡数字鸿沟如何倒逼普惠金融转型 农村居民获取金融服务的渠道长期局限于物理网点，而城市居民早已习惯指尖上的银行业务。 九台农商银行调研发现，其服务区域内仍有超过30%的农户未使用过手机银行，主要原因包括网络覆盖不足、操作界面复杂、对数字金融缺乏信任。 这种数字鸿沟直接导致普惠金融的触达效率低下——传统信贷模式需要客户经理逐户走访，单户成本高达200元以上。 · 全国农村地区每万人拥有银行网点数量约为1.2个，仅为城市的三分之一。 · 九台农商银行的总部所在县域，60岁以上人口占比超过25%，数字化接受度更低。 为应对这一局面，该行推出“九商惠e贷”平台，将人脸识别、远程签约等技术嵌入农业场景。 农户在田间地头即可完成身份核验，系统自动抓取土地流转数据、农机使用记录等替代传统征信。 技术并未完全消除鸿沟，但将贷款申请时效从3天压缩至1小时，使普惠金融的覆盖面提升了约40%。 二、金融科技赋能普惠金融的“九台模式” 九台农商银行并未简单照搬城市金融科技公司的APP模式，而是设计了一套“轻量级+强适配”的移动端方案。 其核心逻辑是降低使用门槛：界面采用大字体、语音输入、方言识别功能，并允许代办人（如村委会干部）协助操作。 · 2024年一季度，该行手机银行月活用户中农村用户占比从15%跃升至34%。 · 针对养殖户，开发了“活体抵押+智能耳标”系统，通过物联网实时监控牛只活动量、体温，作为贷后管理依据。 数据证明，这种精准适配的数字化工具能有效弥合操作层面的鸿沟。 但真正棘手的是认知鸿沟——许多农户认为“看不见的贷款”风险更高。 九台农商银行为此将金融知识普及嵌入到农村电商直播中，主播用东北方言解释“数字钱包”与“存折”的异同。 金融科技不是一键消除不平等，而是需要反复校准服务粒度，直到数字工具成为农村居民愿意使用的日常。 三、线下服务网络填补数字鸿沟的“最后一公里” 如果完全依赖线上渠道，九台农商银行的普惠金融会在偏远村落失效。 该行在辖内所有行政村设立“普惠金融服务站”，配备一名本地籍的金融协理员。 协理员不直接办理业务，而是教老人使用智能终端、协助他们与银行后台视频连线、代填电子表单。 · 目前，九台区共有217个服务站，覆盖率为100%。 · 每个服务站还提供水电缴费、社保查询等公共服务，日均服务人次超80。 这种线上线下融合的策略，本质是将数字鸿沟转化为“数字阶梯”。 银行后台通过协理员的反馈，不断优化语音交互逻辑：例如当系统检测到用户反复在“贷款期限”选项停留超过15秒，会自动触发人工客服介入。 线下网络不仅解决了设备无网或操作困难的问题，还成为收集农村真实需求的传感器。 数据显示，通过服务站引导的线上业务，逾期率反而比纯粹自助办理的低2.3个百分点——因为协理员会在现场进行风险提示。 四、金融教育跨越城乡数字鸿沟中的认知断层 普惠金融的终极障碍不在技术，而在心智模式。 九台农商银行发现，许多农户将“数字贷款”等同于“高利贷”，或者认为手机支付会导致账户被“黑”。 该行与当地农业农村局合作，在农闲时期举办“金融夜校”，内容完全围绕村民日常纠纷设计。 · 例如：讲解“如何用微信给在外地上学的孩子转账而不是发红包”。 · 案例分析：“为什么用手机银行买化肥比现金支付多送一袋”。 课程不设考试，但要求参与者必须在课堂上完成一次真实操作，由协理员确认。 这种情景化教学使得60岁以上村民的数字金融认知合格率在一年内从22%提升至58%。 更重要的是，教育反哺了产品设计：农户提出“能不能用玉米产量预估作为贷款额度依据”，直接催生了该行的“粮仓贷”产品。 认知鸿沟的缩小，不是靠灌输知识，而是让农村居民在具体交易中体会到数字工具带来的额外收益。 五、数据驱动下的普惠金融风险与可持续性 城乡数字鸿沟的对抗中，数据是决定胜负的弹药。 九台农商银行将农业保险数据、气象数据、土地确权数据整合成“三农信用画像”，替代传统抵押物。 · 该模型使普惠金融的不良率控制在1.8%，低于全国农商行平均2.5%的水平。 · 但数据来源的不均衡仍然是挑战：偏远乡镇的农地确权率只有72%，导致部分农户无法进入模型。 破解之道在于“以用代建”：银行先向符合条件的农户发放小额“数据启蒙贷”，要求借款人在APP上持续录入农机作业轨迹。 三个月后，这些数据便自动升级为更高额度的授信依据。 这种数据闭环既解决了初始数据缺失，又培养了用户的数字化习惯。 值得警惕的是，数据鸿沟存在自我强化的风险——越是缺乏数字足迹的群体，越难获得金融服务，从而更难以积累数据。 九台农商银行为此设立“人工兜底机制”：对数据不足的农户，协理员可提交纸质凭证，由风控团队人工录入并标记“低数字素养”标签，后续通过定制化辅导逐步纳入数据池。 普惠金融的可持续性，取决于能否将数字鸿沟转化为数据资产建设的桥梁。 总结与展望 九台农商银行的实践揭示了一个矛盾：城乡数字鸿沟既是普惠金融的阻碍，也是创新动力的来源。 当农村居民从“不会用”到“愿意用”，再从“愿意用”到“信任用”，金融服务的深度才真正穿透了地域隔阂。 未来，随着5G在农村的普及和农业物联网成本下降，九台农商银行的普惠金融模式或将从“填补鸿沟”进化为“跨越鸿沟”——直接让农村用户跳过PC时代，进入全场景智能金融阶段。 但这需要金融机构持续投入基础设施、教育资源和产品迭代，不能仅仅依赖技术本身。 城乡数字鸿沟的最终消弭，不在屏幕这一端，而在端手机的人手里。